大学生金融知识手册（五）：个人信用
发表日期：2017-08-30 08:32:27 打印 关闭
人无信不立，业无信不兴，国无信不强。诚实守信，是中华民族的传统美德。从孔子的“言必信，行必果”，到商鞅变法“徙木立信”，再到“仁、义、礼、智、信”儒家“五常”，都是中华优秀文化的生动诠释。诚信是社会经济交往的基石，在社会诚信建设当中，青年担当着关键角色、肩负着重要使命。那么，个人信用是什么呢？国家对青年信用又有什么特殊政策呢？
5.1 个人信用
5.1.1 信用是什么
信用的经济含义，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为。当今社会，信用已广泛应用于人们日常经济生活中。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实，也反映客观上的履约能力，即还款能力。即使交易主体有偿还债务的主观愿望，但因经营不善偿还不了债务，也是没有信用。
使用自己的信用向银行和其他金融机构借款就可以获得贷款。贷款时，借款人通常需要承诺在将来偿还本金和利息，本金即借入的金额，利息是按照借款合同约定的利息计算出的金额，它是贷款组成部分。
5.1.2个人信用报告
为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，需要专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息。我国使用“征信”一词来概括对企业和个人的信用调查。征信记录的是个人过去的信用行为，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。
（1）什么是个人信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况，良好的信用记录，可以促成交易双方达成金融交易。
个人信用报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据传输到个人征信系统，从而形成个人信用报告。
（2）个人信用报告的查询方式
在中国，对个人进行“征信”的信用报告机构是中国人民银行个人征信系统。个人信用报告有两种查询方式：
现场查询
现场是指中国人民银行征信中心、个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门以及全国所有商业银行分支机构。查询时，要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时，需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件，其中复印件要留给查询机构备案。
互联网查询
个人可以通过互联网提交查询申请，并在第二天获得信用报告。不管是商业银行、消费者还是征信机构，查询个人信用报告都必须取得被查询人的书面授权，留存被查询人的身份证件复印件。查询地址为：ipcrs.pbccrc.org.cn
5.1.3 建立良好的信用
“良好的信用”意味着个人在以往的贷款中都能及时偿还借款，它能使个人未来更容易借到钱。反之，如果在信用使用上毫不谨慎、毫无节制，那么问题便会接踵而至。建立良好的信用记录很难，需要多年积累，而一次不良信息记录就可以轻易将它破坏。
5.2青年信用体系建设
5.2.1青年信用体系建设是什么
青年信用是广大青年获得信任的资本，是青年群体最大的财富。青年信用体系建设则是社会信用体系建设的重要组成部分、是广大青年践行社会主义核心监制关的制度化载体、更是共青团引领和服务青年的重大创新举措。
青年信用体系建设将通过整合、凝聚服务青年的政策资源和社会资源，帮助青年树立诚信理念，积累信用资本，养成诚信行动，在教育、就业、创业等青年成长发展的重要领域进一步优化服务，让广大青年深切感受到信用积累所带来的“获得感”。
5.2.2息息相关的国家大政策
2014年6月，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，是我国社会信用体系建设的首部国家级规划；
2016年6月，国务院发布《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，解决了守信联合激励和失信联合惩戒的依据问题；
2016年7月，共青团中央、国家发展改革委、中国人民银行联合发布《青年信用体系建设规划（2016-2020年）》；
2016年9月，团中央、国家发展改革委、中国人民银行等51部门联合发布《关于实施优秀青年志愿者守信联合激励 加快推进青年信用体系建设的行动计划》，是全国首个自然人领域的守信联合激励政策；
2017年4月，中共中央、国务院印发新中国历史上第一个《中长期青年发展规划（2016—2025年）》，明确将推进青年信用体系建设、倡导和培育青年诚信品格纳入青年发展事业总体格局。
5.2.3身边的青年信用体系建设
（1）一网一证一系统
“一网”，即“志愿中国”信息系统。旨在建立青年信用的基础数据平台，帮助青年构建个人信用档案、积累个人信用资产，引导青年珍视信用、积累信用、放大信用。广大青年可通过“志愿中国”信息系统官方网站进行注册、登录、领取激励等。
“一证”，即青年诚信荣誉证。是守信联合激励对象的身份标识和激励载体，是个人诚信档案的记录和读取介质，具有信息记录、金融服务和激励兑现三大主要功能。
“一系统”，即优秀青年守信联合激励系统。目前，包含共青团中央、国家发展改革委在内的50个国家有关部门，并广泛动员社会力量参与，共同对诚实守信青年实施联合激励，树立起鼓励励诚信的鲜明导向，让诚信成为青年的思想自觉和行动自觉。
（2）全国性活动及伙伴计划
一是“诚信点亮中国”暨“信用中国”全国巡回接力活动。通过开展和举办发现诚信执行、青年信用体系建设高峰论坛、信用知识宣讲志愿行、发布重大项目、举行签约仪式、营造诚信文化等具体互动，宣扬诚信理念、传播信用知识，促进全社会形成诚信文化氛围，并吸引广大社会力量参与中国青年诚信行动、共建青年信用体系。
二是中国青年诚信行动合作伙伴计划。通过建立合作伙伴关系，吸引更多更广泛的企业、社会组织参与对守信青年的联合激励，让青年体会到更多更实的�